寿险通关攻略:买什么,买多久,怎么买?

发布时间: 2019-03-29 18:16:45      作者: 华险网
 
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究竟什么才是寿险?
 

定期寿险,最纯粹的保障性产品。

 

“被保险人在约定期间内身故,保险公司则按照约定给付保险金。”

 

这里的“身故”,不管你是意外死,还是疾病死,都能赔付保额。

 

身故之后的这笔钱看来你是注定用不到了,只能留给你亲爱的老婆,孩子,父母用了。

 

所以呢,定期寿险也被叫做“死了都要爱”的保险。

 

考虑到身故之后你的家人怎么生活,也可看得出来,一般买寿险的人,都是非常有家庭责任感的。

 

寿险它其实并不是为了防范死亡本身,而是防范过早死亡带来的风险,替你承担身后责任。

 

像我们现代人,谁身上没有背负信用卡还款,房贷,车贷......如果你过早死亡了,留下了一屁股债给老婆父母,未免也太不人道了吧。

 

所以,这也体现出来定期寿险的意义所在。要知道,保险真正姓“保”!别连基础的保障都没有就买乱七八糟的理财险。

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选择终身寿险还是定期寿险?
 

问题来了,寿险分为终身寿险和定期寿险,该怎么选?

 

这就是一个“保多久”的问题了。

 

可以考虑一下,哪个时间段的家庭责任最重,意外离世会对家庭的经济造成压力最大,那么这段时间就是重点保障的。

 

一般来讲可以选择保至60岁或者70岁这个年龄段,因为在实际生活中,在此之前的这段时间里家庭责任会重一些,也就是俗话讲的“上有老、下有小”。

 

朋友无语问我,那你为啥不直接选择终身呢?这样不管怎么样都可以赔付啦!

 

终身寿险的缴费会比定期寿险贵,杠杆没有定期寿险高,经济压力小的人(可以理解为:不差钱儿的人)会比较适合买终身寿险,土豪随意。

 

终身寿险承载更多的是一种财富传承。

 

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性价比高的寿险,我们来看一下!

 

买什么产品比较好?

 

我选了几款目前市面上性价比很高的产品,做了一个评测。

 

重点关注几个要素:健康告知尽量宽松、不限职业、缴费期及保障时间宽泛、免责条款少、支持线上核保。

 

 

1.

 

 整体看来,最便宜的是百年定惠保以价格取胜,不得不说百年人寿真的杠上了,他家重疾险康惠保旗舰版升级后,性价比也是高得可怕。

 

北上广深线上保额最高150万,健康告知5条,还算宽松。

 

但是在这里提醒一下,慢性活动性肝炎患者,性质不明的结节或肿块都不能投保。

 

关于肝病这块,百年人寿的解释是:需要经过线下核保确认,如果乙肝病毒携带者没有发展为大小三阳,应该可以核保通过。

 

2. 

 

对于健康告知这一块,我就不得不称赞一下瑞泰瑞和定寿了。

 

相比其他三款产品,瑞泰瑞和定寿只有4条健康告知,像乙肝、乳腺增生、乳腺纤维瘤、甲状腺结节这些都可以买。这解决非常多小伙伴在重疾险上面临的困境。

 

免责条款也是当前市场上最少的,只有3条!除了保监会强制规定的三条除外,没有任何附加。

 

要知道,责任免除中约定的情形发生保险事故(身故或全残),保险公司是不赔的。所以当一款产品的免责条款越少,消费者获得理赔的机会越大,对消费者越有利。

 

投保职业无限制,对比其他三款产品,瑞和定寿对高危职业的伙伴们很友善。

 

等待期出险,返还120%的保费,高于其他家产品。

 

最后称赞一下瑞泰瑞和变相的满足了终身需求,可以选择保障到77/80/88岁,很完美。

 

据最新统计数据,中国人平均寿命大概是76岁。。。。。

 

所以,对于定寿这个产品,瑞泰瑞和可以说算是目前市场上标杆性产品了。虽然价格比起定惠保不是最优惠的,但是猫姐还是五星推荐。

 

 

3. 

 

性价比上仅次于瑞和的复星金钟罩。

 

金钟罩虽然在免责条款、健康告知和保障周期等细节上比瑞和稍微逊色一点点(但也强过其他家产品),它最有优势的方面体现在:

 

a. 保费相对便宜,价格友好,大家直接对比图表就知道,大概一年会省下一两百元;

 

b. 免体检保额可以达到200w,这个保额覆盖的城市也是最多的,有北上广深杭州南京苏州7个城市。

 

c. 缴费期限可以选择30年,资金的杠杆率会进一步放大。

 

当然,我说过保险没有完美的,每个产品的侧重点也是不同的,每个人的家庭需求是不同的,大家可以依据实际情况选择。

 

 

4.

大白定寿,因为上市比较早,所以是属于上一代的热销产品了,其实是还不错的一款,不过目前来看在这四款产品当中,不是特别有优势。

 

健康告知比较严,相比其他三款产品,健康告知有8条

 

价格相对来说也贵一些,不过好在可以支持30年缴费,而且保障期限也比较灵活。

 

我们总结一下这四款产品,

 

如果你是高危职业,可以选瑞泰瑞和定寿,因为它对投保职业是没有限制的,无论是军人、警察、高空作业都可以投保。

 

如果身体有异常,瑞泰瑞和是目前市面上健康告知最少的定期寿险,乙肝大三阳、小三阳,乳腺增生、乳腺纤维瘤、甲状腺结节都可以购买。

 

如果想要追求高保额,那就选择金钟罩的最高保额200万吧。

 

那如果是吸烟人群,也想要保费价格优势,那就选择定惠保。

 

以上,我的推荐顺序是:瑞泰瑞和>定惠保>金钟罩>大白定寿