理财之道,年入18万三口之家的理财之道

发布时间: 2019-09-18 09:24:36      作者: 华险网
 

  我们一起来看一则关于 保险理财的案例,首先一起来看看案例中这个家庭的情况:周先生29岁,国有企业职工,享受公积金和社会 保险,年收入18万左右;周太太26岁,失业,孩子刚刚出生。这个家庭现在有一套价值70万元的房产,抵押贷款325000元,月供2200元,已经偿还了一年半。另外,向别人借10万元;目前,定期存款50000元,活期存款30000元,家庭支出4200元左右;固定投资基金600元每月。

  财务目标:周先生现在处于家庭形成阶段。月支出总额近5000元,年支出60万元,年余额约12万元。家庭总资产78万元,负债余额385000元左右。周先生的家庭储蓄意识是好的,但债务在资产结构中占很大比例,家庭金融面临更大的风险。此外,周先生的家庭成员缺乏风险保护,整体资产缺乏增值潜力。将来,随着孩子的成长,家庭支出将继续增加,而收入在短期内不会显著增加。

  周先生的财务目标是在三年内还清个人贷款,买一辆10万元左右的汽车;购买 商业保险以增加安全性;为孩子未来的学习和生活开支预留一些资金;以及制定夫妻 养老金计划。

  理财建议;保险重保障轻分红,周先生 家庭保险资产尚不充足。在 险种配置方面,作为家庭主要经济来源的周先生应作为首要被保险对象,周先生、周太太及孩子的配置比例应遵循6:3:1的原则。

  在 保险产品选择方面,周先生应选择一些医疗险、 意外险及 养老保险等。应更多注重保险资产的保障功能,其次再考虑分红。周太太可以购买一定的 健康险、医疗险等。为孩子主要购买意外险和 重疾险等。周先生预计3年内准备20万元,除10万元偿还个人借款外,另外10万元用于购买汽车。建议通过投资基金组合来积累资金,70%配置于较稳健的偏股类基金,30%配置于偏债类基金,年综合预期年化收益率为8%左右。可将5万元定期存款一次或分次投入,之后每月再追加3367元基金定投,这样3年后可累积20万元资金。

  针对孩子的教育基金,建议周先生在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元,达到每月1600元,按年复合预期年化收益率8%计算,18年后这笔资金将达到76.8万元,可以满足还在留学或独立创业等需求。

  而周先生夫妻的养老金积累,在前10年,也就是周先生40岁之前,建议选择预期年化收益率稍高的金融产品进行投资,例如股票、成长型基金及部分信托类银行理财产品,综合年预期年化收益率约为7%。

  周先生进入中年后,他建议逐步调整这部分资产,使之适应稳健的产品,如平衡基金和基于债券的银行金融产品,预计年收益率约为5%。在退休的头五年,投资重点应该转移到对冲产品,如债券、银行金融产品等,保证资产在退休前不会缩水。