国企小夫妻早理财为家庭增加幸福感,小夫妻理财为家庭谋福利

发布时间: 2019-08-27 09:25:16      作者: 华险网
 

背景资料:王先生27岁,国企员工,月收入2200元,家住山东潍坊。女友26岁,国企员工,月收入4000元。夫妻二人都有 五险一金。家庭支出:房贷月支出2100月,生活费1000元,其他支出500元。家庭资产:房产45万,存款5000元。负债:房贷25万元,亲戚借款2万元。

理财目标:

2年后结婚。

为孩子准备教育资金。

除 养老保险后,准备一份 养老保障金。

一、财务分析

王先生和女友都在国企上班,工作稳定福利优厚,给家庭收入的稳定带来保障。从王先生的理财目标可以看出来,王先生的理财意识很强,对未来的规划已经有清晰的轮廓。有了清晰的理财想法,只要合理的规划可实现家庭的生活目标。

从家庭的资产增值潜力分析,家庭月收入6200元,月支出3600元,月结余2600元,月结余比率41.96%,比30%的参考值略高,反映出有一定的结余可以提高家庭的净资产,结余水平有限,资产增长的速度有限。王先生和女友正处于事业成长的初期,未来工资收入增长潜力较大,结余也将随之增加。

从家庭资产结构分析,家庭已有住房,没了购房的压力,且月供2100元,月供收入比33.87%,月供的压力在家庭可承受的范围,不会对家庭的消费产生很大的影响。家庭负债2万,绝对负债不高,且是亲戚借款,短期的还款压力较小。王先生可通过合理的规划,协调理财目标,以求家庭成员最大的幸福感。流动资产为活期储蓄5000元,这个数值刚好作为家庭应急金的储备,以备意外之需。

从风险保障分析,都已有社保,对家庭成员已有了一定的保障。针对年轻人而言,社保可应付一定的风险。但风险具有不可预知性和损失的大额性,建议可再配置一定的 商业保险,多一份保障。

综述,王先生的理财目标是人生中较大的支出,有这样提前规划的意识,早提前规划可减轻支出当时的压力。目前的财务状况良好,为理财目标的实现奠定了基础。预期未来工薪收入的增加将会使家庭生活品质有质的上升。

二、理财建议

1、风险保障规划

从财务分析中得出,家庭须配置一定的商业 保险。王先生较年轻,家庭的资产有限,可配置消费性的保险, 保费相对较低,保障不减。分红型的保险,兼具了投资功能,保费相对较高,不适合王先生家庭目前的状况。保险的品种上,建议各购买20万的 意外险附加 意外医疗和10万的 重大疾病险。

2、还款和婚礼金规划

婚礼金是婚礼期许的侧面反映,每个家庭都会有不一样。一般的家庭消费约在3万左右,在此,按3万的给王先生的婚礼金做准备。

第一年,可将月结余的1800元用于购买货币基金,收益不计,可筹得2.16万,将2万用作还款,剩下的作为婚礼的费用。月结余的另外600定投稳健型的债券基金,为婚礼的费用做准备。

第二年,家庭的婚礼准备金的定投增加到1900元,婚礼金分两步,2年后可筹得3万。

3、子女生育和教育规划

宝宝规划的第一步,是生育的规划,包括产检在内的费用,因社保可涵盖部分内容,建议准备2万元。婚礼费用准备期的第二年,在不考虑工资和支出的增加情况下,家庭的月结余为700元,这结余可定投股票型基金,为生育基金做准备,多出的部分可为以后的孩子教育准备。婚礼后,家庭的结余增加,可将定投增加到1300元,这样长期的储备,可为孩子的教育奠定扎实的经济基础。

4、 养老规划

王先生的宝宝出生后,支出增加,结余不可预知,无法准确核算能有多少的资金为养老储备。但在此,仍然可以给出 养老金的筹备方式。王先生还有33年退休,退休金的筹备期较长,家庭的资产有限,不能一次性用多少资金专门留作养老的费用。像定投这样小投资细水长流的方式,仍是首选。国债也是养老金投资的好方式。养老金的筹备可选择风险较小的投资品种,且必须做好期限的选择。