家庭筑巢期怎么买保险?应加大保险的配置

发布时间: 2019-08-23 09:22:14      作者: 华险网
 

  案例聚焦

  我们家庭年收入40万—45万,年龄在28岁左右,刚结婚准备明年生小孩;两人都有社保和公司购买的 商业医疗保险。现有一套房子价值 80万元,房贷月供1600元,房租收入1500元;另有一套房子自住,价值180万元,房贷月供5000元。国内股票亏得只剩3.5万元了,还有公司给的美国股票7万元。存款准备全部用于装修。每年会有2万元用于旅游,有辆车子不过费用基本可以报销。请指点如何打理每月的收入,考虑资产增值的同时也能提早把贷款还清。

  专家分析

  您的家庭目前处于形成期(筑巢期),这个时期以结婚为起点,子女出生为终点。目前家庭收入主要来源于夫妻双薪,收入逐渐增加,支出随着家庭成员数固定而趋于稳定,但一旦子女出生费用负担会加重。当前可积累的资产逐年增加,要开始控制投资风险。目前您已购买两处房产,处于缴付房贷本息、降低负债余额的阶段。除了两处房产的净资产外,也应该逐年累积投资性净资产。当前理财总目标应为追求收入增长,加大 保险配置,避免透支信贷。

  (1)您家庭预留生活类支出0.8万元。每月结余资金约为2万元。另外,应当预留满足3—6个月家庭支出的资金作为家庭备用金。

  (2)您家庭的资产负债率低于60%的临界水平,在安全范围内。可通过办理交行信用卡、好享贷这类小额信贷方式适度增加负债,通过财务杠杆增加资产存量。

  (3)您家庭的盈余能力指标正常,表明您有较强的控制开支和增加净资产的能力。该指标越大说明您家庭可用于投资,继而获得现金流的机会就越多。对于结余资金,可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。

  (4)您家庭的保障指标低于合理区间,说明您的家庭可能未获得足够的保险保障。应当在 保费预算内适当加保,以应对家庭可能面临的风险,为家庭生活保驾护航。建议一方面 投保年金型保险(推荐投保一类第二年就可每年领取的年金险,以增加每年的理财收入,降低保费负担)用于满足家庭保障需求形成稳定的现金流,满足未来孩子上学需求和夫妻二人退休需求。另一方面由于夫妻二人均为家庭经济支柱,一旦发生 重大疾病势必给家庭造成沉重打击,因此建议配置 重疾保险。

  (5)投资组合管理,应在合理的财务比率内对您的可运用资产进行结构调整,对资产配置进一步优化。可将结余资金按照如下比例配置——交行得利宝稳添利系列产品配比50%,贵金属15%,债券型基金20%,股票型基金15%(由于当前存款已计划全部用于装修,可利用资金的限制无法一步到位,可采用黄金定投、基金定投方式,在当前股市低迷期摊薄成本逐步达到合理的投资比例)。