家财险如何分类,专家解读家财险核保问题

发布时间: 2019-08-19 09:27:13      作者: 华险网
 

家庭 财产保险简称 家财险,是个人和家庭 投保的最主要 险种。凡存放、坐落在 保险单列明的地址,属于被保险人自有的 家庭财产,都可以向保险人投保 家庭财产保险。

家 财险一般分为二种,一种是普通型,一般以一年为期限,一份每年交一定数额的 保费(一般为数百元), 出险后经过 保险公司核实后可获赔;另一种是投资理财型,以两年或三年为期限,一份投资几千元至万元不等,若未出险,到期返还一定数额的利息。若出险,则可获赔。

投保人在投保前应认真了解家庭财产保险的相关内容及关联险别,认清所选家庭财产保险是否真正符合自己的需要,勿要盲目乱投以防得不偿失。当然,在家财险核保过程中,需要对有些因素进行重点风险分析和评估,这样在投保时才能够更快的通过。

  在家财险核保过程中,需要对有些因素进行重点风险分析和评估,并实地查勘。其中,主要的核保要素有:

  1、保险标的物所处的环境。保险标的物所处的环境不同,直接影响其出险几率的高低以及损失的程度。例如,对所投保的房屋,要检验其所处的环境是工业区、商业区还是居民区;附近有无诸如易燃、易爆的危险源;救火水源如何以及与消防队的距离远近;房屋是否属于高层建筑,周围是否通畅,消防车能否靠近等。

  2、保险财产的占用性质。查明保险财产的占用性质,可以了解其可能存在的风险;同时要查明建筑物的主体结构及所使用的材料,以确定其危险等级。

  3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。一这是对投保财产自身风险的检验。

  (1)认真检查投保财产可能发生风险损失的风险因素。例如,投保的财产是否属于易燃、易爆品或易受损物品;对温度和湿度的灵敏度如何;机器设备是否超负荷运转;使用的电压是否稳定;建筑物结构状况等。

  (2)对投保财产的关键部位要重点检查。例如,建筑物的承重墙体是否牢固;船舶、车辆的发动机的保养是否良好。

  (3)严格检查投保财产的风险防范情况。例如有无防火设施报警系统、排水排风设施;机器有无超载保护、降温保护措施;运输货物的包装是否符合标准;运载方式是否合乎标准等。

  4、有无处于危险状态中的财产。正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或即将发生风险损失,这样的财产在家财险核保过程中,保险人不予承保。这是因为保险承保的风险应具有损失发生的不确定性。必然发生的损失属于不可保风险。如果保险人予以承保,就会造成不合理的损失分布,这对于其他被保险人是不公平的。

  5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况.健全的安全管理制度是预防二降低风险发生的保证,可减少承保标的损失,提高承保质量。因此,核保人员应核查投保方的各项安全管理制度,核查其是否有专人负责该制度的执行和管理。如果发现问题,应建议投保人及时解决,并复核其整改效果。倘若保险人多次建议投保方实施安全计划方案,但投保方仍不执行,保险人可调高费率,,增加特别条款,甚至拒保。

  6、查验被保险人以往的事故记录。这上核保要素主要包括被保险人发生事故的次数、时间、原因、损失及赔偿情况。一般从被保险人过去3~5年间的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况,通过分析以往损失原因找出风险所在,督促被保险人改善管理,采取有效措施,避免损失。

  7、调查被保险人的道德情况。特别是对经营状况较差的企业,家财险核保过程中要弄清是否存在道德风险。一般可以通过政府有关部门或金融单位了解客户的资信情况:必要时可以建立客户资信档案,以备承保时使用。

家庭财产保险是一种特殊的财产保险险别,包括若干险种,它在实务中主要可以分为四类:一是 房屋保险,如面向乡村居民的农房保险,面向 城镇居民的房屋保险(申请个人住房贷款必须投保房屋保险等即是;二是室内财产保险,如普通家庭财产保险、家用电器保险等;三是家庭或个人 责任保险,如住宅责任保险、运动责任保险等,三是家庭或个人责任保险,如私人 汽车保险、农作物保险等。