怎么购买家财险?投保家财险需要注意哪些

发布时间: 2019-08-15 09:34:02      作者: 华险网
 

投保 家财险,当您的财产受损时,就可以从 保险公司获得经济补偿。那么,投保家 财险时需要注意什么呢?一般的 家庭财产 综合险只承担两种情形造成的损失,一种是自然灾害,另一种是 意外事故。如果财产被偷,这不是 财产综合险的责任范围, 保险公司不会给投保人赔偿,所以投保人最好给财产投保盗窃 附加险。此外,投保人还需要了解除外责任、赔付比例、赔付原则、 保险期限、交费方式、附加 险种等内容,明确未来所能得到的保障。

按照保险公司的赔付原则,如果财产的实际损失超过 保险金额,最多只能按 保险金额赔偿;如果实际损失少于保险金额,则按实际损失赔偿。所以,在确定保险金额时,保险金额不要超出财产的实际价值,不然投保人就得白白地多交 保险费。有些人将同一财产向多家保险公司投保,这也是不可取的,因为财产发生损失时,各家保险公司只是分摊财产的实际损失,投保人得不到什么额外的好处。

保险合同里已经约定好交费方式,如果投保人没有遵照约定,保险公司是可以不承担赔付责任的。另外,财产一旦 出险,投保人应在积极抢救的同时保护好现场,及时向公安、消防等部门报案,向他们索取事故证明,尽快向保险公司报案,向保险公司提供保险单、事故证明等必要单证。

   财产保险是指投保人根据合同约定,向保险人交付保险费,保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险,家庭在投保时一般要遵循以下四个原则。

  一、最大诚信原则

  家庭投保财产保险与其他保险一样,投保人必须遵守最大诚信原则。投保人和被保险人违反“诚信原则”的,保险人有权解除保险合同或不负赔偿责任。投保人在申请办理 家庭财产保险时,应该向保险公司说明“任何可能影响承保人对是否承保做决定,影响承保人制定费率和 保险条款的重要材料”。它们主要包括:

  1、投保人本人及其家庭成员的情况。如家庭成员中有精神病人,曾发生过玩火、乱开煤气开关的事等。

  2、保险人所负危险责任较大的事实。如有的投保人在治安不好地区买了商品房,平时没人住,该地区已经发生过几起盗窃事件等。

  3、投保财产超出正常范围的情况。如房屋地处低洼地,马路排水系统又不好,平时雨下得大一点,就会进水等。

  二、可保利益原则

  在家庭财产保险中,可保利益产生和存在的依据概括起来有三种:即所有权、占有权、按合同规定产生的利益。

  所有权,包括所有人。不管财产是个人所有,还是与人共有,均具有可保利益;

  占有权,包括对财产的安全负有责任的人,如仓库保管员对客户的物品;对财产享有留置权(因债务而将他人之物留置自己处)的人。

  按合同规定产生的利益。如房屋的承租人,对承租的房屋具有一定的可保利益。

  三、赔偿原则

  由全面赔偿原则和实际赔偿原则所构成。

  全面赔偿原则:使被保险人由于保险合同所规定的风险事故所造成的各种经济损失,通过保险金补偿的方式得到赔偿。

  实际赔偿原则:保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失,被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益。实际赔偿原则的具体内容包括如下几点:

  1、保险人的赔偿只是恢复被保险人的实际损失,这是实际赔偿原则的核心。被保险人的财产要得到赔偿,必须符合三个条件:

  被保险人对损失的保险标的具有实际的保险利益。保险标的遭受损失原因,必须在保险合同规定的 保险责任范围之内。遭受的损失,必须可以用货币进行衡量。

  2、保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式。

  保险人只要能够满足损失赔偿的目的,就可以有权选择赔偿的具体方式,如支付货币、修复和换置等。

  3、保险人对于赔偿金额限度的控制。

  保险人在处理财产保险的赔偿申请时,在对于实际损失、保险金额和保险利益的比较后,选择实际货币量最小的一方为最终的赔偿控制限度。

  4、被保险人不能通过赔偿而额外获利。

  四、代位求偿原则

  代位求偿,是指当保险事故是由第三者造成的情况下,保险人在先向被保险人履行赔偿责任后,在赔偿金额范围内有权代替被保险人向第三者要求赔偿。

  进行“代位求偿”有三个前提:

  第三方对于保险标的所造成的损失,必须符合保险合同规定的保险责任范围;保险责任的形成,必须是由第三方所造成的;保险人必须首先向被保险人履行赔偿责任。保险人在行使代位求偿权利的过程中,所获得的超出其向被保险人履行赔偿责任的金额,必须返还给被保险人,即保险人不能运用代位求偿权利而获得超出其所承担的实际赔偿责任的利益。

随着人们保险意识的提高,为保障家庭财产安全,不少人选择购买家庭财产保险。各保险公司对家庭财产的保险条款各不相同,在这里提醒大家在投保家财险的同时也要关注家财险的投保事项。